Как работает страхование недвижимости

Статистика демонстрирует, что все больше граждан интересуется страхованием своей недвижимости от непредвиденных случаев. Это позволяет предупредить незапланированные траты. Статистика показывает, что почти у 40% жильцов как многоквартирных, так и частных домов возникают ситуации с поломкой коммуникаций, с пожарами, с затоплением и подобными ситуациями. Полностью обезопасить себя от них невозможно. Но можно подготовиться к таким обстоятельствам, заблаговременно застраховав недвижимость. Какие преимущества и недостатки в этом? Какие основные правила страхования недвижимости и что влияет на стоимость полиса?

А зачем вообще страховать квартиру

В РФ страхование недвижимости полностью добровольное. Единственная ситуация, когда это обязательно наличие ипотеки на недвижимость, это законодательное требование.

Если рассматривать статистику, то в Европе и странах Америки застраховано около 80 – 90% всего фонда жилой недвижимости. Причина тому — это доступные полисы, уже отлаженная система работы страховых компаний, а также тщательный контроль со стороны государства за ними.

Обязательно ли страхование гражданской ответственности? Нет, такого обязательства тоже нет. Но такие полисы — тоже предлагают. Речь идёт о ситуациях, когда владелец жилья непреднамеренно нанес ущерб своим соседям. Страховая компания может и это возместить.

В РФ ситуация несколько иная. Страховые компании тоже приравниваются к участникам финансового рынка, обязаны получать лицензию и подтверждать перед Центробанком свою платежеспособность по имеющимся финансовым обязательствам. Но при этом страховка есть всего у 10% от всех владельцев недвижимости. Преимущественно в крупных городах, где цена квадратного метра самая высокая. Но этот показатель постепенно растёт, если анализировать информацию за последние 5 – 10 лет.

Для чего нужна страховка? Чтобы обезопасить себя от непредвиденных финансовых трат. Вероятность, что воспользоваться полисом придется — достаточно высокая, в районе 40%. При этом в большинстве случаев сумма, которую человек уплачивает за страховку ниже той, которую он по факту получает в качестве компенсации. То есть, страховка с большой долей вероятности окажется выгодной. Особенно при проживании в многоквартирном доме, где те самые аварии и чрезвычайные происшествия могут произойти по вине соседей.

Разновидности страховок для недвижимости

Выделяют следующие виды страхования недвижимости:

1. Ипотечное. Такое страхование недвижимости по закону положено. Потому что на период выплаты фактическим владельцем жилья числится именно банк.
2. Титульное страхование. Речь идёт о страховании финансовых средств, которые выделены на приобретение недвижимости. В тех случаях, если сделка будет признана незаконной, то такой полис — полностью возместит все понесенные убытки.
3. Страхование от несчастных случаев. Пожар, потоп, техническая или любая иная авария. Но при условии, что всё это произошло не по вине владельца недвижимости.
4. Страхование от краж. Даже если такое произойдет, то при наличии соответствующего полиса можно получить полное возмещение финансов.
5. Страховка для коммерческой недвижимости. Как правило, комплексная, включает полис и от несчастных случаев, и от краж, мошенничества.
6. Страхование гражданской ответственности. Речь идёт об ущербе, который непроизвольно причинил сам застрахованный.

Дополнительно существуют страховые компании, которые предлагают универсальные условия страхования недвижимости. То есть это комплексный полис, который покрывает сразу несколько вышеперечисленных категорий.

Что входит в страховку

А вот что входит в страхование недвижимости — зависит непосредственно от условий полиса, который предлагает страховая компания. Как правило, клиент сможет самостоятельно выбрать, от каких ситуаций он желает застраховать квартиру или свой дом. Затем от этого рассчитывается итоговая стоимость страховки. В большинстве случаев рекомендуется страховку получать для таких непредвиденных ситуаций:

• пожар;
• неисправность с электропроводкой и все сопутствующие последствия;
• неисправность системы отопления и весь ущерб, который будет получен впоследствии (например, выход из строя техники, поломки радиаторов);
• потопы (из-за соседей, из-за некачественного ремонта стояка);
• аварийное состояние (если признано соответствующей уполномоченной комиссией);
• терроризм.

Перечисленные риски страхования недвижимости условные. В полис можно включать любые дополнительные пункты, так как такие договора регулируются положениями Гражданского Кодекса (в части взаимоотношений между клиентом и самой страховой компанией).

Какие документы нужны

Какие документы нужны для страхования недвижимости? Страховая компания обязательно запросит:

• заявление и удостоверение личности клиента;
• документы, подтверждающие право собственности на недвижимость;
• выписка из Росреестра (актуальная);
• техпаспорт на страхуемую недвижимость;
• выписка из домовой книги (если имеется).

Каждый случай страхования недвижимости рассматривается индивидуально. И страховая компания оставляет за собой право запросить любые дополнительные документы, если это нужно для оценки стоимости жилья, хранящегося там имущества.

Страховая компания перед представлением договора обязательно проводит оценку недвижимости. Необходимо помнить, что общая сумма компенсации не может превышать фактическую стоимость недвижимого и движимого имущества. То есть даже если лимит компенсации — 10 миллионов, но фактическая стоимость недвижимости всего 5 миллионов, то даже если жилье будет полностью разрушено и не подлежать восстановлению, то получить удастся только те самые 5 миллионов.

Преимущества и недостатки страховки

Какие плюсы и минусы страхования недвижимости? Из преимуществ можно выделить:

1. Застрахованное лицо полностью себя обезопасит от непредвиденных финансовых трат.
2. Компенсация выплачивается моментально при наступлении страхового случая.
3. Полис в большинстве случаев подразумевает предоставление временного жилья до восстановления недвижимости в первоначальное состояние (которое было на момент оформления страховки).

Из недостатков только стоимость полиса. В среднем, это дополнительные 2 – 4 квартплаты за год. Если это дом в каком-нибудь отдаленном поселке, то там страховка может быть не столь востребованной. Но если это квартира в каком-нибудь мегаполисе, то и риски намного крупнее.

Кто может застраховать недвижимость

Застраховать дом или квартиру могут:

• фактический владелец;
• арендатор (при наличии соответствующего договора);
• законный представитель владельца или арендатора.

И если человек владеет только частью недвижимости, то он все равно имеет право получить полис на весь дом или квартиру. То есть полис распространяется на объект.

От чего зависит стоимость страховки

Основной критерий, который учитывается — это рыночная цена объекта. Дополнительно страховая компания учитывает возраст дома, квартиры, когда и кем проводился ремонт, какой это регион и город, какие оценочные риски наступления страховых случаев. Поэтому итоговая цена всегда рассчитывается индивидуально. Потому что абсолютно одинаковых объектов не существует.

Заключение

Оформить страхование на квартиру сегодня — максимально просто. Подать заявление можно как лично, так и через сайт страховой компании. К её выбору нужно подходить максимально ответственно. То есть, детально изучить условия договора, почитать отзывы о компании, получить информацию о том, какой формат выплаты компенсации будет использоваться при наступлении страхового случая. Только после этого нужно принимать решение, с какой компанией работать.